Как работают банковские карты.

Сегодня банковские карты стали неотъемлемой частью жизни цивилизованного общества, и нам уже бывает сложно представить оплату многих товаров и услуг без использования этого привычного инструмента платежа. Чем это обусловлено и каков механизм их применения?

Сейчас существует целая инфраструктура и большой бизнес, чтобы мы могли оплачивать свои покупки с карты. Первая массовая платежная система была создана в 1949 году, когда Фрэнк Макнамара, директор одной из кредитных организаций, не смог расплатиться за ужин в ресторане. Конфуз произошел из-за того, что Фрэнк забыл свой бумажник в кармане другого пиджака. История умалчивает, как он выбрался из этой ситуации, но доподлинно известно, что именно в тот момент ему пришла в голову идея создания специального клуба (Dinners Club) и выпуска «клубных» карт, с помощью которых можно было бы оплатить счет в ресторане не имея наличности. Спустя несколько лет Dinners Club вышла на американскую биржу, став многомиллионным бизнесом.

Оплата покупок карточкой

Как и все на свете, банковские карточки постоянно совершенствуются. Сначала это был просто кусок пластика, на котором была выдавлена информация для идентификации карты и ее держателя. Для оплаты карточку нужно было «прокатать» в специальном устройстве, которое переносило информацию с карточки на бумагу (с помощью своеобразной копировальной бумаги). Это устройство называется «импринтер», а отпечаток — «слип». После прокатывания на слипе ставится сумма платежа и подпись владельца для подтверждения операции. Этот достаточно простой метод обеспечивал приемлемую защиту долгое время, и, с небольшими изменениями (требуется звонок по телефону в центр авторизации банка для проверки наличия и заморозки средств на карточке), продолжает работать и по сей день.

Тем не менее, сейчас работает все намного быстрее и проще (для покупателей). Вот так все происходит в момент оплаты:

  1. Продавец товара или услуги с помощью терминала проверяет подлинность карты, считывает номер, сверяется со стоп-листом и проводит авторизацию.
  2. Банк-эквайер (банк, осуществляющий все финансовые операции по расчётам и платежам по банковским картам в организованных им терминалах и банкоматах) принимает решение в соответствии с полученными от точки обслуживания данными, а также с информацией, хранящейся в базе данных, и передает запрос в платежную систему, либо отказывает в обслуживании карты.
  3. Платежная система связывается с банком-эмитентом (банк, который выдал и обслуживает карту), получает данные о наличии необходимых средств на счету (или кредитной линии) и просит банк перевести средства на счет продавца.
  4. Продавцом печатаются на POS-терминале (терминал на точке продажи) два экземпляра чека с данными, перенесёнными с карты и кодом авторизации банка. Оба чека подписываются продавцом. Покупатель либо подтверждает транзакцию при помощи введения PIN-кода, либо подписывая чек. Один чек остается у покупателя, второй — у продавца или предприятия.
  5. Сведения о транзакциях за день с точки обслуживания пересылаются терминалом в банк-эквайер, который осуществляет проверку и перерасчёт с точкой обслуживания.

Благодаря тому, что интернет сегодня почти везде, появились мобильные терминалы, которые позволяют произвести авторизацию и безналичный расчёт в онлайн-режиме из любой точки доступа сотовой связи. После считывания информации с чипа или магнитной полоски, терминал отправляет запрос в центр процессинга — все в точности с вышеописанным сценарием.

Какими бывают банковские карты

Современные банки предлагают клиентам разнообразные банковские продукты, и в одной карточке может скрываться и дебетовая карта, и кредитная линия (т.е. счет может уйти «в минус»), и программа лояльности (например, бонусные «мили» какой-либо авиакомпании), и дисконтная карта, и многое другое.

  • Дебетовые. Для расчетов за товары и услуги производится прямое списание средств владельца с банковского счёта. В случае отсутствии средств на счету оплата невозможна. Но карта может быть оформлена с возможностью предоставления овердрафта (краткосрочного кредита на небольшую сумму без заключения кредитного договора). Условия указываются в соглашении при открытии счёта.
  • Кредитные. Универсальное средство платежа и получения наличных с возможностью воспользоваться не только собственными средствами на счету, но и кредитом, предоставляемым банком. Для владельца банковской карты открывается кредитная линия, которая автоматически используется при каждом приобретении товара или услуги, а также при кредитовании (выдаче наличных).

    Для каждого владельца банковской кредитной карты банк-эмитент определяет индивидуальный лимит кредитования. Определяющими факторами здесь выступают кредитная история и финансовое состояние клиента.

    Обычно банком-эмитентом устанавливается определённый срок возврата кредита. В случае несоблюдения указанных сроков банк вправе взимать процент за каждый просроченный день в соответствии с размером, указанным в договоре.
  • Корпоративные — оформляются для работников фирм, организаций для расчетов, связанных непосредственно со служебными командировками или с их профильной деятельностью. Корпоративные кредитные карты позволяют компаниям управлять рабочими расходами всех сотрудников с одного счета и иметь расширенную отчетность. Компании также могут установить индивидуальные лимиты для отдельных сотрудников.

Как защищены банковские карты

Этот маленький кусочек пластика должен защитить ваши деньги не хуже сейфа. Во второй части статьи («Безопасность банковских карт — как защитить свои деньги?») вы узнаете, как этого можно достичь.